花朵社第52篇分享
做健康险，经常会陷入一个我难客户也难的境地——非标体。保险不是快消品，不是面包，不是手机，常常的情况是，拖拖拉拉，最后总算把这事儿列在自己的待办事项里了，慎重思考过后，做好了每年固定投资一笔保费的打算，然后发现……自己竟然不是标体！保险公司竟然有不保的部位，甚至还给加了费率了！
标体：身体健康，一张保单可以完全承保的人。
非标体：身体不是完全健康，一些器官或者病症不能被纳入承保范围内，也可能会出现加费，延期，甚至拒保的情况。
“怎么可能呢？”
“医生可不是这么说的呀。”
“医生说这个没有临床意义，不用操心，动不了手术。”
“我买保险，就是为了有个全面的保障呀。”
是的，我家人的保单也不是标体入保呢，我是非常能理解这样的心情的，可是，临床医学视角和核保医学视角是不一样的，一个看的是医学必要性，另一个看的是风险可能性，┓(`)┏。
略有安慰的是，不完美保单有一个不常被看见的转角。
部分保险公司会有保单复议的*策，保单满1-2年后，针对加费或除外项，客户可以向保险公司申请二次核保。
这是一项非常人性化的*策，鼓励客户重视自身健康，改善身体指标。
我们来看一个案例，
客户W先生，年（50岁）投保了T公司的重大疾病保险，保额万，投保时尿酸较高，核保结论为加费承保，加费金额是/年，保费元/年。
年4月，客户复查尿酸指数恢复正常，于是向T公司提出复议申请，申请取消加费约定。
二次核保结果，T公司同意取消加费特别约定，恢复标准保费元/年。
再看另一个案例，
客户J女士，年（33岁）投保T公司重大疾病保险，保额80万，因投保时子宫内膜息肉病史，核保结论为除外子宫内膜原位癌，子宫内膜恶性肿瘤及转移癌。
年4月，客户复查无异常，向T公司提出复议申请，申请取消除外责任项。
二次核保结果，T公司同意取消除外责任项，转以标体承保。
看起来很好对不对？
那么，当我们需要在2-3家保险公司里做出选择时，保单复议这个因素在考虑中是不是应该被放很大呢？
不是。
保险合同从设计到签订，都是一个严谨的过程，但是，复议，这样一个可能让客户翻盘不完美保单的*策，就是保险里的小美好，它的确很人性化，但身体健康发生逆转，是不确定的，申请结果也并不能确定，相比我们可以拿到的核保结果来说，确定的、能写在合同里的是更重要的考量因素，所以呢，当我们在几家公司里做选择时，优先考虑的还是保单设计、核保结果、公司因素、家庭需求等等。
保险合同从设计到签订，保险公司和客户都希望争取到最大的确定性，它是一个严谨的过程。复议的存在，让客户有翻盘不完美保单的机会，保险里因此有了一点别样的小美好，它不是决定因素，但某些时候，它或许又是那个可以帮你做选择的加分项。
最后说一下啊，最近，听说看文章以后点“在看”，可以变得更漂亮。