关于恶性肿瘤(俗称“癌症”),首先普及三个数据:
1、恶性肿瘤是保险业行业协会统一定义的25种重大疾病之一,6种必保疾病之首(所有重疾险产品必须覆盖的疾病6种),也是三种确诊即赔的重大疾病之一(另外两种确诊即陪的重大疾病是严重Ⅲ度烧伤,多个肢体缺失(≥2个))。
2、恶性肿瘤是所有重大疾病中发病率最高的病种(涵盖各种癌症),占比达到60%-80%。具体数据可以查询各保险公司年度理赔报告。
3、据临床统计,恶性肿瘤复发和转移大多发生在根治术后3年内,约占80%,少部分发生在根治后3-5年,约占10%。当癌症术后5年不复发时,再次复发的几率就会大大降低。如果癌症患者在根治术后可以生存5年以上,则基本上是达到了治愈。
以上数据,充分说明配置一款恶性肿瘤多次赔付型保险产品的重要性和必要性。
一河之隔的香港,重疾险基本都实现了对恶性肿瘤赔付的加强,即赔付3次或以上。
国内多次赔付型重疾险,也多有加强恶性肿瘤多次赔付的产品,典型的有招商仁和爱倍护、招商仁和爱康保、复兴联合康乐e生保、信泰百万无忧等!具体可以参阅《最新10款多次赔付型重疾险测评!》
只不过,多次赔付型重疾险一般都是终身保障含身故责任的产品,价格相对较贵,不一定适合普通家庭配置。
中荷惠加保,一款癌症多次赔付险,重疾险好搭档,值得配置的人生伴侣。
这款防癌险好在哪?一帆觉得好在三个方面:
一好:癌症多次赔付;
二好:价格非常便宜;
三好:适合作为重疾险的搭配产品,尤其那些购买单次赔付型重疾险的消费者;
下面,逐一进行说明:
一、关于保障:主要抵御癌症复发风险中荷惠加保保障很简单:恶性肿瘤三次赔付,首次赔付返保费,二次和三次赔保额。
顺便提醒下,惠加保关于恶性肿瘤的赔付条款是目前市场最优的:
1-两次恶性肿瘤确诊的间隔期三年;
2-二次和三次确诊的恶性肿瘤含新发、复发、转移及前一次的持续存在。
其他保障:首次赔付后豁免后续保费,未发生理赔身故返保费。
投保规则如下:
一帆说:惠加保首次确诊癌症,只是返还已交保费,并不像其他防癌险那样赔付保额。对于保险公司而言,一定程度规避了首次发病赔付,而对消费者来说,相当于附加了一款只保癌症复发的险种。这就是这款产品设计的初衷,消费者以很便宜的价格,预防的是癌症复发的风险。坑爹吗?其实不坑爹!后面细细看!
二、关于保费,很便宜的保费中荷惠加保以30岁男,50万保额保终身,20年缴费测算保费如下图。
单纯比保障,惠加保比康乐e生加倍保弱太多,比信泰i立方这款普通防癌险也弱。但是保费呢?惠加保的保费只有信泰i立方的四分之一。如果是0岁男孩保终身,50万保额30年缴费,每年只要元;男孩每年也只要元。
因此,如果给惠加保一个产品定位,那就是单次赔付型重疾险的附加险,重疾险的好搭档。目前,市场的同类产品还不多见。
三、关于搭配,怎么用好惠加保复星妈咪保贝一帆直接给出几个应用场景,做模拟保费测试。
场景一:30岁男白领,已购买百年康惠保旗舰版,或计划购买单次赔付加强癌症型重疾险。配置目的,抵御重大疾病补偿家庭收入,特别在意癌症的复发,计划保额50万,缴费期20年保终身。
推荐:已购买单次重疾险的,可多附加一份惠加保,如首次购买保险,为减轻保费压力,可考虑单次赔付重疾险附加惠加保,加强癌症复发保障。
效果:达到充分保障目的,保费较购买多次赔付型重疾险有较大节约。假设首次确诊癌症,可以拿到50万+惠加保已交保费的赔付,3年后如果仍处于癌症状态,惠加保再赔50万。
场景二:3岁男宝宝,50万保额,家长希望尽量经济适用,但又怕小朋友得较大疾病后失去买保险资格。
推荐:配置定期型少儿重疾险,最好有忠实客户权益的产品(如瑞华小佩奇、复星妈咪保贝),外加同保额惠加保一份,确保一生的保障。
关于瑞华小佩奇,推荐阅读《瑞华小佩奇保先天性疾病,国内第一款承诺续保的少儿重疾险!》
关于复星妈咪保贝,推荐阅读《复星妈咪保贝媲美小佩奇,第二款承诺续保的少儿重疾险!附特色PK》
效果:两种组合,保费分别是/,对于普通的家庭也很容易承受,保障全面,避免了无法再投保风险,保障最重要的病种(恶性肿瘤)一辈子受保。
最后,说说惠加保的健康告知!
作为一款线上购买产品,线上投保健康告知还是十分宽松的,有五种情况是可以作为例外事项直接正常投保的:
(1)肝功能正常的乙肝病*携带者或乙肝小三阳;
(2)脂肪瘤、肝血管瘤、子宫肌瘤、小于1cm的胆囊息肉;
(3)边界清晰且小于5cm的肝脏、肾脏、卵巢单发囊肿;
(4)HPV阴性且TCT未见上皮内病变的宫颈息肉/囊肿;
(5)产后抑郁症、轻度抑郁症,完全康复3年以上。
需要投保的,了解清楚后可以直接点“阅读原文”线上投保。
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