买过保险的人都有一种担心：出了事儿最后赔不了怎么办？钱岂不是白花了？
保险公司大部分拒赔原因之前也和大家讲过，比如未如实告知、等待期内出险等。
今天我们就来聊一聊还有一个“拒赔大户”—既往症。
01
一、什么叫做既往症？
所谓的既往症是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
目前市场上的百万医疗险，几乎每一款都有“既往症免责”的规定。
简单来说，被保人因所患既往症导致的医疗费用支出，是不赔付的。
“投保前已有的疾病”，是个相对来说模糊的描述，关于既往症的具体定义，通常有以下几种解释：
1.医生已有明确诊断，长期治疗未间断
这种一般是已经被确诊，并且需要长期服药或接受其他治疗的疾病，像一些慢性疾病，如糖尿病、高血压、哮喘、乙肝等。
2.医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况
是指已经被确诊，但是并未根治，仍留有症状或存在复发风险，如癫痫、痛风等。
3.未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓
是指虽然没有确诊，但容易引起普通人注意，且长期存在的症状，如长期颈椎疼痛、反复头痛、便血等。
4.医生已有明确诊断，但未接受任何治疗
是指医生已有明确诊断，但是患者因为疏忽大意没有接受治疗的疾病，或者是一些没有治疗迫切性的疾病，如普通的甲状腺、乳腺结节，轻微的痔疮等。
5.医生已有明确诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准的恶性肿瘤
主要是一些预后良好，复发概率较低的癌症，如甲状腺癌，早期乳腺癌等。
其中前三条属于百万医疗险的基础免责条款，也是目前市面上大部分产品的既往症定义，
当然也有个别产品的既往症定义更加严苛，上面五条全部都占了~
好了，现在来考考大家“之前因为肺炎住过院，后面肺炎再住院的话，可以赔付吗？”
对于投保前已经治愈的疾病，或偶发的不适症状，比如说急性肺炎、急性肠胃炎、轻微擦伤或偶发头痛、咳嗽等，均不属于既往症的范畴。
如果在投保前已痊愈，那么投保后再因为肺炎住院，依然可以赔付。
02
二、有了既往症，保险公司就一定会拒赔吗？
并非所有的既往症都会被拒赔。
第一，要看保险公司给出的核保结论！
如果在健康告知问到了既往症，我们是不能直接投保的，需要进行核保。
一般保险公司会根据告知的情况，给出以下5个核保结论：
标体承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保。
正常承保和加费承保的结果比较好，代表能买，并且能获得完整保障。
除外承保也算能买，但对于除外的疾病不保障，其他情况可正常保障。
第二，看产品本身的保障，如果保一些特定既往症，出险了能赔。
有一些产品对于一些特定的既往症会专门列出来说明也能赔。
比如京东安联臻爱无限版这款医疗险。
像甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎等10种既往症，也能保障。
10种既往病症扣除免赔额后，并满足以下两个条件，赔付50%！
（1）甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病投保时满足健康告知；
（2）投保前两年（含）内，没有因上述疾病复发并治疗30天以上。
上面这些既往症，在多数情况下，都是除外承保较多，严重的甚至是拒保。
而臻爱无限版对于10种特定既往症，只要满足条件就能赔付一部分，所以这点对于有这些既往症的朋友就很友好。
总结下，既往症其实还挺复杂的，我们在买保险，尤其是买百万医疗险的时候，一定要多多注意。
目前市面上也有一些专门保常见既往症的产品。如果大家存在既往症的情况的话，也有机会买到合适的产品。
需要咨询产品的朋友，或者有任何保险问题，记得有我~
