“我最怕的就是宫颈癌，不保就没意义了，我还是等等吧。”
这恐怕是李女士最后悔的一个决定了。
上个月，客户李女士来找十步做保险规划。
在谈话过程中，我了解到李女士有宫颈息肉，并且没有手术切除。
而目前的重疾险和医疗险，对未手术的宫颈息肉都是除外承保的。
也就是对宫颈癌、宫颈原位癌等宫颈相关疾病不承担保险责任。
得知这个承保结论后，李女士犹豫了。
因为她最担心的问题就是宫颈癌，买保险也是想增加这方面的保障。
如果不想除外承保，李女士就得去手术切除宫颈息肉，等痊愈后才有机会正常投保。
犹豫再三，李女士选择了先手术切除，康复后再投保。
结果这一犹豫就出了岔子。
因为现在疫情管控较严，术前需要做肺部CT。
这一检查就查出了问题，李女士肺部有个磨玻璃结节。
有了这个磨玻璃结节，李女士想要投保重疾险和百万医疗险就难了，基本都会被拒保。
李女士犹豫错失投保机会的情况不是个例。
在平时的工作中，除外承保是我们经常要解释的问题。
对不了解保险的普通老百姓来说，它的确不合逻辑：
我就是因为检查出了小毛病，怕以后会严重了，所以才来买的保险，结果与此相关的疾病都除外不保。
那我为什么还要买？买了还有什么用？
十步今天就负责任的告诉大家，要买，而且是必须要买！
我这么说的原因有两个。
一、你只看到了森林里的一棵树
如果把人体各个部位比作一片森林，那么除外承保除外的，只是其中的一棵树。这棵树可能被虫蛀了个小洞，你觉得它不够健康了，想重点养护。当保险无法满足你这个要求时，你就会觉得保险没什么用。可是别忘了，除了它，其他的树也需要养护。就比如李女士，除外了宫颈，还有心脑血管、肺部、肾脏、肝脏等等部位能保。而且除了脏器病变之外，还有烧伤昏迷等外伤情况也都能保。所以，可千万别光盯着一部分保不了的，剩下那么多能保的就不管了。因为一棵树放弃整片森林的做法不可取。
二、它可能是你的最后一道防线
说实话，十步也不喜欢除外承保。但是当选来选去，最终只能选除外承保的产品时，就说明除了它你已经买不到承保结论更好的了。一般承保结论有这么几种：
正常承保：按照标准保费享有规定的保障。
加费承保：保障照常，但要额外加费。
除外承保：除外某些疾病及其并发症。
延期承保：暂时不接受投保。
拒保：不接受投保。
从结论来看，除外承保就像是你的最后一道防线，再往后就是拒保了。所以，买一个除外承保的产品和在风险中裸奔，你会选哪个呢？我是觉得有哪怕只有一部分保障也总比没有强。另外，承保结论也能侧面反映出你的身体状况。要知道保险产品众多，竞争激烈，承保条件宽松的产品有的是，但凡过得去的问题都是有正常承保机会的。当拿到除外承保的结论时，哪怕你不想买保险了，健康问题也要重视起来了。讲到这，你应该已经知道除外承保的产品是可以入手的。那么，除外承保这个结论本身，合理吗？当你把全体被保人当成整体去看，除外承保是合理的。跟彩票类似，保险也是一种建立在概率基础上的互助机制。保险公司把所有人的保费放在一个资金池里，当有人出险时，就从里面拿钱去赔偿。所以要讲求人人平等，不仅保费平等，理赔也要平等。而身体亚健康的人群理赔率是要高于健康人群的。这时就要用加费和除外，提高亚健康人群的投保成本和门槛，以此来保持公平性。也许你会觉得除外承保对你不够友好，但对所有参保人来说，它是公平的。说了这么多，是想让大家理解并理性的看待除外承保这件事。最后十步还想提醒大家一点，就是别把保险过于神化，你要知道它不是什么都能保。也别把保险当救命稻草，它只能解决金钱方面的问题，健康方面帮不了你，也不能替你遭罪。身体不舒服要尽早就医，千万别小病拖成大病，害怕了才来买保险，到那时保险也是无能为力的。
